紫枫飘凌

随着保险的普及，给孩子购买保险正逐渐成为一种时尚。很多时候，父母并不清楚怎么样给孩子买保险才能真正发挥保险的作用。

笔者根据相关资料和自己的从业实践中总结出以下四条原则，供家长们参考。

先大人后孩子

一般来说，父母为孩子买保险的最终目的，是为孩子增加一份保障。

但是，谁也不能否认，父母才是孩子最基本、最重要的保障。孩子出险，仅从经济角度考虑，即使没有保险父母也尚可抵御；而一旦父母在没有保险的情况下出险，孩子则基本没有抵御能力。

所以，买保险的正确顺序应该是先大人后孩子，这才是真正对孩子负责的一种做法。

最好的做法是父母应该在给孩子买保险之前，先给自己买足意外险、健康险和寿险等，并将身故受益人指定为孩子。即便实在不愿意给自己买，也一定要在孩子的保险中购买豁免附加险。

这样才能避免父母遇到不测时，不仅孩子的生活和教育受影响，还要为保险费发愁。

先保障后教育

给孩子买保险应先考虑孩子的成长与健康，投资与分红并不是主要的目的。少年儿童时期，孩子身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的风险较大。

另外，他们生性好动，自我保护意识和能力较差，因而意外伤害发生率也比较高。

给孩子买保险的最佳顺序是意外险、医疗险、重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险或分红、投资类保险。

如果执意先买教育金，也一定要买对应的附加险，如附加少儿重大疾病保险、医疗保险等等。

保险期限适中

给孩子买保险并不是保的越长越好。有条件的家庭给孩子买保险期限较长的重大疾病保险、快速返还型保险还是比较合适的，可以充分利用孩子的年龄优势获得更好的回报。

对于条件有限的家庭，建议保险期限选择到25周岁左右，或者差不多到孩子大学毕业的年龄就可以了，以后的保障将来让孩子规划。

相对困难的家庭，可以暂时只考虑一年期的意外险、医疗险等。

投保额度合理

给孩子买保险并不是多多益善，除了要根据自身的经济条件确定合理的交费金额外，还要考虑未成年人投保的限制。

例如：为防范道德风险，保监会特别规定未成年人身故保险金（航空意外身故除外）最高限额为50万元，即使通过在几家保险公司分开买的方式增加身故保险金，也将会因为超出限额和未履行如实告知义务被拒赔。

行者建议：

为家庭成员考虑保险说明了您善于未雨绸缪，但一定要理性参保，自己多学习些保险常识，最好要请一位专业顾问为您做规划，真正能从您的实际情况和真实需求出发来做好家庭保障计划。

同时，也提醒您，现在以推销产品为目标的代理人可以说遍地都是，请您注意，保险事关重大，千万不可盲目参保。

如果遇不到对的人，买不到对的保险，买保险同样是一件风险很大的事。

紫枫飘凌

因为职业的关系，总有人来询问，朋友生了孩子，想买个保险存点钱但不知道买什么好，问我有什么建议，最好能保障、保本、存钱之类三位一体的。

我滴个神呢，这事还是去问上帝吧，或许他有办法，你这要求好比让我造一个具有电视机、洗衣机、冰箱三位一体功能的新型家电，虽说是理工男，真的做不到呀。


巴拉巴拉讲半天，对方貌似理解也接受了，可是过了几天，听说在银行买了个20年后返本金的什么什么成长计划。

我就知道，那天的口水白费了，专业和感情也跟着白浪费##%￥#……

在中国，对专业的认可和尊重那真是凤毛麟角，很多人习惯了说一套做一套，王老师的知行合一他们压根不知道。

于是，一直想写个儿童买保险专题，提供给那些有心的宝爸宝妈，让他们为宝宝的投保之路更平坦，让保险真正成为家庭的守护神。

赶巧，前两天发现网上有篇关于小孩买保险既专业又深入浅出的好文,非常符合我的想法（和我的思路基本一致），分享给大家，有修改。

为人父母者，总希望许孩子一个美好的未来，如何给孩子买保险，是我遇到的最多的问题。

孩子买保险，从理财角度是为了解决什么问题呢？

接下来我将从保险在家庭理财中的位置及孩子买保险在家庭理财中的作用，如何选择适合孩子的健康保险等几个层次讨论这个问题。

前言：在给孩子考虑商业保险之前，一定要先办理居民医保（或农村合疗），即使是非西安户籍的朋友，同样可以为自己和孩子在西安办理居民医保（大人每年180，小孩50元，具体办理和报销额度以往有专题），具体在社区咨询。

这里讲两个案例，今年之前的一个同事在我这里为孩子做了一份保障（主险涵盖寿险，重疾，长期意外，同时办理一张家庭卡，保小孩住院医疗和意外医疗，保大人意外伤害，按阶梯比例报销，花的越多报的越多，上限10万） ，保险合同未签订之前我就一直提醒朋友（后来也再三提醒）一定要给孩子先办理居民医保，但一直由于种种原因未办理。

今年10月，孩子住院了，总共花费不到2000元，由于无居民医保，报销比例少了20%，加上医保本身未报销的损失，至少损失了70%的医疗费。

另外一个客户，也做了一份综合保障，（寿险，重疾，长期意外，意外医疗，住院医疗） ，10月份也住院了，两天花费快7000，居民医保报销一大半（出院时直接报销），商业保险中的住院医疗保险报销一小半，客户自己只支付了不到10元钱。

两个案例一比较，您就明白了有无社保重要性，也明白了社保是保而不是包的道理，没有商业保险这个好兄弟的支持，社保大哥一个人扛不起保卫家庭财务安全和人身健康安全的重担。

紫枫飘凌

保险大家听得多了，有的朋友一听到保险二字，就想起广告式的宣传：保险是爱，是责任，是承诺。

这都没错，但我不想从这个角度来诠释保险，作为一名理工出身的理财规划师，我更愿意从相对学术的角度来探讨保险在家庭理财中的意义。

保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。

举个例子，一个月薪过万的家庭支柱，上有老，下有小，他每赚一万元，个人最多花两三千，余下的钱干嘛用呢？还房贷，实现家庭住房的目标；给孩子交学费；存一部分作孩子的教育金，还要负担家里的生活费。如果这一万元，一时或永久地无法拿回来了，自己那两三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么办呢？房贷如何还？家人如何照顾？孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。

要想解决这个问题，至少到目前为止，保险还是唯一的工具，这是由于保险具有互助性和财务杠杆。（详见此专题）

所以，我们在买保险之前，要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭财务健康的影响有多大。

具体到孩子，显然他跟成人不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，寿险并不是首要考虑的险种。（寿险，就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着收入能力永久丧失。）

凡是有孩子的家长都知道，孩子的健康问题，是最影响家庭的财务安排的。因为一旦生病，就算倾家荡产，作为父母都是会全力以赴的。

为什么健康问题会影响家庭财务？
1）孩子年龄小，本身就容易生病；
2）现在的医疗成本越来越高，尤其是孩子的医疗成本，现在医院一看见孩子生病，就恨不得宰一笔；
3）社会保险中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工。

紫枫飘凌

后面内容，择机发帖。

媛媛YY

我给娃买了一个，平安鑫利分红保险，现在交三年钱了，后悔了，不知道怎么办
来自[妈妈网Android版]

勇敢的心_5564

写的很有用，多谢楼主了！早就考虑生之前给宝宝和老公买保险，正好打算今天出去了解下呢，真是太及时了！另外烦请楼主指点，给老公买意外险好呢，还是理财类保险？另外我们都有职工医保，家庭条件一般，但身体都算健康，属于很少生病的，有没有必要买重疾险，谢谢！
来自[妈妈网Android版]

紫枫飘凌

写的很有用，多谢楼主了！早就考虑生之前给宝宝和老公买保险，正好打算今天出去了解下呢，真是太及时了！另 ...

大人还是以家庭责任为先，应该是各类寿险和意外险组合，然后考虑自身保障，重疾险，以及一些医疗险组合

紫枫飘凌

重疾险必须买，而且越早越好
下面，我们重点讲重疾险。毫无疑问，儿童重疾险是必须买的，而且越早越好。

如果您看我以往的文章，就会发现从去年到今年，就我们知道的陕西境内发生的儿童白血病案例之多，真的到了触目惊心的地步。

插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高，简而言之，就是买够，买早。

首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病，接下来就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。

一位保险界的前辈，也是资深精算师，曾经这样说过：都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个即刻有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢？

所以重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本和康复治疗费用，成人的重疾险最好还能考虑因重疾造成的失能费用，现在很多家庭成人的重疾都在百万以上了。

这个数字大家可以在网上查，笔者认为，最少以50万为宜。为节约成本，可以减除医保专为重疾所设定的报销额度。但是医保重疾的额度各地有差异，保额起码要买到50万元以上，当然也要考虑家庭的实际情况。

但是未成年人没有针对重疾的医保报销，所以建议保额买到50万元以上，至少30万以上，0岁宝宝每年也就2000多元。

有人会认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。

生重疾概率低，所以费率便宜，这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。

笔者认为，保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务巨大漏洞的问题。

买早因为费率低保障期长，还因为重疾至少有90天的等待期，有些公司还是180天甚至更长，这90天的等待期就没有重疾保障，所以要早。

紫枫飘凌

3、住院医疗险差异大，挑选要细致
上面提到的重疾是对家庭财务影响最大而发生概率最低的；门诊医疗是发生概率最高，但对家庭财务影响最小的。

界于中间的，就是住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。

所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，它的费用包括以下费和的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等，发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

现在普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，特别是断奶之后受营业吸收和免疫力变化等影响，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，积累下来，花费确实也不小。

儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，所以费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。

孩子贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。

紫枫飘凌

对不起，行者想说的是，不要等风险发生才想起风险管理（识别、评估、预防、转移）的重要性。

针对因幼儿保险，最好就是孩子28天后就买，这是因为小孩子的保险金越早买越合算，具体如下：

1.从风险角度讲：0岁宝宝综合风险小，主要是基于机体的差异性不是很大,不存在职业风险(刚出生的小孩：0岁宝宝身体状况一般都差不多,因此男性和女性的费用差别小)，所以买的话成本比较低。

2.从存款时间角度讲：一般情形下，0到16岁，到宝宝上高中，考大学,时间跨度大,让我们家长有充足的时间来做准备,利用时间差来帮我们赚取回报,让我们的钱利滚利。（兵马未动，粮草先行）

3.从资金支出角度讲：合理规划，定期定投，分期支付，缓解了家庭经济压力 ,有助于家庭财务状况的良性运转,确保家庭正常生活品质。

4.从保障角度讲：帮孩子早日建立了人身保障,换的了安心、放心，能够充分应对突发的风险，有备无患，防患于未然。（如小孩子不慎摔倒磕伤了腿，属于意外，所产生的费用一般保险公司都可以报销）

保险制度是人类友爱和智慧的结晶，让这个制度惠及更多人，是我的梦想，我会一直为之努力。
——行者

紫枫飘凌

宝妈分享的很详细~赞一个

希望对大家有用   希望让大家在为孩子购买保险这个事情上少遭受损失

智慧爸妈

谢谢宝爸的分享。
我想咨询一下，夫妻双方都已购买保险，但是保额不高，重症只有10万。（另外单位有团体险，门诊可报，重症好像是10万）。
孩子买的是平安的世纪天骄，这个重症好像也只有5万。
目前我觉得我们需要增加重症险。能不能给推荐个性价比高的？谢谢