紫枫飘凌

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babe075

楼主辛苦了，楼主好，我宝贝一岁一家三口都有社保，现在想给他和家人都买份重疾为主的保险。仔细看了你的帖子，我总结了以下几点不知道对不对：1.买重疾首选一家人都参保的；2.消费型保险性价比高，保额也高，但是消费型保险一年一交费一千多，每年一交期限不是定期的，定期的我看了个平安福，但是感觉性价比确实不高，请问这个怎么平衡？3.关于帖子说的原位癌等轻型癌症，消费型重疾险是不分的，无所谓什么病，只要住院就报销。而定期平安福则局限比较多。4.消费型重疾险没有豁免功能，因为一年一交也没法有。看了几个保险公司，有且只有平安福有这个豁免功能，想问问楼主孰轻孰重？

babe075

楼主大大在吗

紫枫飘凌

楼主辛苦了，楼主好，我宝贝一岁一家三口都有社保，现在想给他和家人都买份重疾为主的保险。仔细看了你的帖 ...

刚看到您的留言，难得看得这么仔细，针对你的问题，我一一解答。

紫枫飘凌

2.消费型保险性价比高，保额也高，但是消费型保险一年一交费一千多，每年一交期限不是定期的，定期的我看了个平安福，但是感觉性价比确实不高，请问这个怎么平衡？
答复：   平安福不是定期产品，它属于捆绑产品，主险为终身寿险，附加了重疾和长期意外，如果考虑做重疾保障，从性价比来说，我们首先建议单纯配置重疾险，这样责任清楚，产品选择起来也简单。
      单纯重疾险可以分为一年期产品和定期类产品，一年期就是交一年管一年，这类性价比最高，但考虑到后期的问题，此类产品最适合儿童购买。
      定期类产品是有固定缴费期，如5年，10年，15年，20年，保障年限可选，比如保至60岁，保至75岁，保至80岁等等，此类产品儿童可以买，但更建议成人选择此类产品，不用担心后期续保的问题。

紫枫飘凌

4.消费型重疾险没有豁免功能，因为一年一交也没法有。看了几个保险公司，有且只有平安福有这个豁免功能，想问问楼主孰轻孰重？
答复：   消费型重疾如果是一年期的产品，肯定不存在豁免，因为交一年只管一年，如果缴费期内理赔，那么下一年就不一定能续保了（大多数产品是不能再续保，市场上也有可以继续续保的产品），平安福的产品确实有豁免，市场上其他产品的豁免更多，投保人豁免，被保险人豁免，有的是重疾豁免，有的是轻症就豁免。
        还是那句话，家庭保险的规划，一定是要遵照科学流程，不能拿着产品去对需求，而应该从自身的实际情况开始，科学设计方案，合理组合高性价比产品，最后综合考虑后取舍选择，至于选择那些形态的产品，一定是根据自身的具体情况，而不是盯着产品本身。

babe075

谢谢楼主的回复，楼主说的对，只是我们眼界有限，目前虽然想从需求出发，只是又没有完全量身定做的产品，或者是我还没接触到，这个盲点不知如何克服。现在我来说说我的需求：1.主要给孩子买，因为我们所在单位有大病统筹和交通意外险而孩子没有。2.性价比当然是首选，分红保本什么的都可以不考虑，因为羊毛出在羊身上。3.关于定期保险。如果楼主说平安福不是，那我目前还未接触到真正的定期，一直以为平安福交十年保25或者终身就是定期了。我对于定期的倾向是因为容易续保而且操作简单，不知道理解的对不对。4.关于豁免。感觉看帖子以后觉得豁免是很重要的，但是消费型的产品又没有， 其他产品又不了解，现在这块很迷茫。5.我自身还有个需求就是操作简单，比如说报案以后能否迅速反应，报案程序是否繁杂冗长这些都会成为我目前考虑的因素。举个例子，我楼上提到现在看了两个产品，消费型的产品是自己先垫付然后再凭票报销，且只报销180天内的，不包括护理。平安福据说是报案只要确诊就打钱，而且包含轻症保障（不是豁免）听上去感觉是一种动态的保险，这个点上比较有优势。6.目前只想到这些，肯定还有很多没想到的，但是选保险时候我都按照楼主帖子的要点一一对照，不知道能否加楼主好友或wx细聊。如果不方便可否推荐几个产品让我再研究研究，因为目前我了解的太少也没有渠道，产品和需求对接不上，很迷茫

紫枫飘凌

3.关于定期保险。如果楼主说平安福不是，那我目前还未接触到真正的定期，一直以为平安福交十年保25或者终身就是定期了。我对于定期的倾向是因为容易续保而且操作简单，不知道理解的对不对。
答复：定期险种一般指的是说保障期限是定期，而非缴费期，通常为两种：一种保多少年，比如从缴费期开始保20年，30年，最为常见。另一种是保至多少岁，比如到60岁，到70岁，到85岁，平安福为终身寿险，并捆绑了其他险种，比如重疾，长期意外，所以，平安福不属于定期产品。

紫枫飘凌

4.关于豁免。感觉看帖子以后觉得豁免是很重要的，但是消费型的产品又没有， 其他产品又不了解，现在这块很迷茫。
答复：再次回答一次，平安福的这种捆绑型的产品的豁免和单纯重疾险的豁免不一样，比如发生了重疾，豁免的主要是主险保费，也就是终身寿险的保费，如果是单纯重疾产品，没有终身寿险责任，也就不用豁免该主险保费，所以，关于豁免不能单纯去看，而是放到方案中，产品中去看，如果这样考虑，一定会奔溃，老感觉自己左右手再打架，那是因为没有去系统考虑问题，而是单个考虑，综合考虑后的取舍很关键。

紫枫飘凌

5.我自身还有个需求就是操作简单，比如说报案以后能否迅速反应，报案程序是否繁杂冗长这些都会成为我目前考虑的因素。
答复：我之前在妈网论坛中专门写过有关理赔的文章，关于理赔的规定，保险法里有明确规定，各保险公司都必须遵守，报案很简单，直接电话就可以报案，报销程序也非常简便了，因为都是电子流，各家的标准赔付都很快，无需担心，更关键的是，你们家要有自己的专属顾问，需要理赔的时候，专属顾问会协助你完成报案，理赔这些环节，如果是保险公司的代理人，基本3个月换一茬，成了孤儿单，那就不一定有这项服务了。
       签订保险合同，意味着售后服务的开始，购买后的各项服务直接关系到消费者的切身利益，现在很多消费者家有保单，但这份保单具体是干嘛的，还需要注意哪些事项，自己都是糊里糊涂，是不是问题保单不知道，是不是垃圾保单也不知道，因为原来以销售目标的保险营销活动，只要卖出产品就完了，保险应该是以家庭风险管理服务为目标，购买产品只是其中一个环节，还应该在其他环节为客户做好服务。

紫枫飘凌

举个例子，我楼上提到现在看了两个产品，消费型的产品是自己先垫付然后再凭票报销，且只报销180天内的，不包括护理。平安福据说是报案只要确诊就打钱，而且包含轻症保障（不是豁免）听上去感觉是一种动态的保险，这个点上比较有优势。
答复：消费型产品只是一种保险产品的形态，这种形态不决定理赔的流程。理赔通常分为两种：一种是事后报销，以各种费用票据为报销依据，简单说就是先花后报。
       另外一种就是提前给付，就是根据合同约定，在符合合同条款的情况下，可以依据各种检查的证明来提交理赔申请，这个过程一般都是在检查后治疗前，简单就说确诊即赔付。
       类型说完了，举个例子，所有的住院医疗和意外医疗都是消费型产品，但这些都是属于事后报销，就是在治疗出院后报销。
         比如一款定期重疾险，现在消费者已经通过检查确诊了所患的病符合合同中重疾（或轻症）的约定，那么就可以提交理赔申请了。
        所有的重疾保障都是提前给付，并非平安福独有。
        最后，要再次说明，所有的保险产品本身都是消费性质，保险的本质是损失分担，我们看起来的一些终身产品，返还型产品，看似划算，其实不一定划算，这个我曾经用数学计算的方式给别人演示过，产品类型一定要根据自身的真实需求来选择，而不能凭借感觉，感觉这玩意通常都靠不住，特别是在花钱的时候。

babe075

谢谢楼主，定期的我明白了，不过现在苦于手上产品有限没有那么多可选的定期产品。专属顾问，我现在想问下如何能找到靠谱合理的专属顾问呢？

babe075

对，楼主说的对，我现在就是苦于产品太少。

紫枫飘凌

如果不方便可否推荐几个产品让我再研究研究，因为目前我了解的太少也没有渠道，产品和需求对接不上，很迷茫。
答复:您的这个要求，我几乎每天都会遇到，我每次都很无奈，我举个例子来说明吧，一个人去见一个医生，不给医生讲自己的病情，也不让医生给自己诊断和检查，一直在和医生在探讨某个药怎么样，客户让推荐产品就如同一个病人去医院买药一样，医院是看病的地方，不是街道上的医药超市，要买药完全可以去医药超市，没必要去医院。
       换句话说，我不是医药超市的售货员，因为保险行业不缺售货员或者推销员，这个行业某安，某寿，某华，不缺优秀的售货员，但客户需要的是什么？
      客户真正需要的是医生，而不是药品售货员，客户需要的售前，售中，售后的全周期优质服务，而不是买个产品。
下面举个例子说明，具体如下：
        投保原则就和数学定理一样，
        投保常识就和四则运算法则一样，
        做家庭的础情况调查就是读题过程，
        风险评估就是分析题意的过程，
        确定保障需求就等于确定了结题目标，
        设计保障方案就是解题的过程，
        最终的产品组合就是我们的题目答案。
       没有上述的过程，数学题我们算不出来，为家庭选择保障，我们不能光看结果不关注过程，没有正确的过程就不会有正确的答案。
       大家回想一下，自己的投保过程是怎么进行的，很多代理人服务的过程就就是卖菜的过程，孩子就是智慧星或鑫利，大人就是万能或鑫盛，从来都不带思考。
        之前已经回复过科学的保险服务流程了，在此就不在重复了。

紫枫飘凌

谢谢楼主，定期的我明白了，不过现在苦于手上产品有限没有那么多可选的定期产品。专属顾问，我现在想问下如 ...

佛渡有缘人。

babe075

楼主请问您懂这么多，您是不是可以做专属顾问呢？

紫枫飘凌

楼主请问您懂这么多，您是不是可以做专属顾问呢？

你感觉呢？O(∩_∩)O哈哈~

紫枫飘凌

依旧过来看看